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第18部分（第3页）

4．关于中国即将开征的遗产税，刘女士也是不能忽视的，建议购买一份与身家相当的终身寿险作为保全私人财产的屏障，新型的万能险和投资连接保险比较适合担当这个角色。

4．

赵先生在国营厂从事后勤管理工作，月收入2000左右。妻子六年前提前退休，现在每月的收入就是退休工资800元。赵先生家基本没有存款，也不做任何其他投资，所有闲置的钱全部投在股票市场。

赵先生很早就开始炒股，至今已算是资深老股民了。用他的话说，家庭收入不高，儿子念大学的钱全是股民“奉献”的。他期望值不高，只做短线投资，见好就收。因此这几年不管股市如何动荡起伏，赵先生依然能从股票中定期获得小笔利润来补贴家用，并留出儿子的教育基金。

赵先生的儿子从小成绩优秀，大学念的也是名牌专业。儿子本来准备去德国继续深造，赵先生因此准备了10万元供儿子留学。但后来，儿子得到意外的工作机会，进了一家知名外企，如今月薪为4000元，每月上交500元给母亲补贴家用。因为儿子放弃留学，赵先生家暂时多出了10万元闲置资金。目前儿子吃住在家，每月工资也有大部分结余。因此赵先生开始考虑提前为儿子将来成家做好准备。

家庭年收入5万元

家庭存款10万元

不动产自住房产一套

投资方式股票市场短线投资

负债无

家庭年总支出3万元

理财规划分析（楚沛强）：

财务状况分析：

家庭年收入：5万元；

固定年支出：3万元；

金融资产：10万元定期存款；

固定资产：自住房一套；

福利保障：夫妻两人均有社保；

理财建议：

赵先生家庭属于平常人家，勤俭节约，资深股民是最大特色。

1、赵先生临近退休，工作悠闲，闲来以股娱乐，偶有斩获。作为资深股民，老赵颇为自得，儿子也继承了父亲的灵光，学业突出，前景看好。建议为儿子购买一份保险，以终身寿险、重疾和意外为宜，权当为儿子扬帆远航系上一条安全带。

2、儿子很有孝心，刚毕业即懂反哺尽孝，老赵应该更为得意。建议小赵每年增加500元补贴家用，且以2000为限，另外有时间一定要跟老赵学学炒股诀窍，一技在身胜似百金在手，何况养活了一家人的技艺。

3、如果儿子暂时不准备成家，那么买楼也可以往后推推，而且老赵应该还可以再玩几年股票，依据老赵的风格大亏的可能性很小，因此建议将10万重新交给老赵继续炒股，本金增加未来的收益应该也可以提高很多，尤其在股市跌无可跌的低位。

4、在老赵夫妻的养老上，退休后两人的养老金加上儿子的孝心应该问题不大。

5、未来小赵准备成家时，自己的积累加上老赵炒股收益，解决首付应该不成问题，后续的按揭小赵就自己负担了。相信保障无忧、投资有术、收入渐丰的小赵偕同另一半应该会越过越好。

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理财问与答（毕业后部分）：（1）

1．问：我和太太都是普通职工，工资不高，家庭年收入在7万元左右。从小我们的儿子就聪明懂事，求学之路一直走得很顺，如今名牌大学毕业后也找到了不错的工作，每月拿4000元薪水。他目前还跟我们一起住，平时花钱也很节制，每月都能有一半的节余。我们给孩子存了大约15万元，另外照目前的情况来看，几年后他自己也能有一点积蓄。我们希望儿子能在五年内成家立业，到时候计划再为他结婚资助10万元左右。请问在儿子建立小家庭之前，我们应该如何打理家中这25万元的闲置资金？

答：从对孩子的溢美之词，可以看出父母对孩子目前每月4000元的工作还是满意的，因此所谓的立业，恐怕不会是再让孩子办公司自主开拓一片空间这一类的创业，那么只剩下成家的任务。成家最重要的两个因素，除了要有个儿媳妇外，还得有一个“家”――房子。在房产价格比较平稳或上涨阶段，应该考虑利用闲置资金购买一套二室一厅或二室二厅实用但不奢华的房屋，这25万中的大部分可以用来作为首付，小部分作为今后一年内的银行按揭还款。

如果不巧，房价像现在一般由盛及衰、从高位滞胀转向下降通道，买房暂不具备价格条件，那么可以看一看股票市场有无机会，再配上大部分的固定收益产品，将25万的闲置资金构建成包括稳健收益与风险投资并存的投资组合，先在金融领域获取一定收益，等待房价回落再出手，这样的规划对孩子的成家立业将会有直接的帮助。

2．问：与别人家将钱存进银行不同，我们家的做法是留出小额备用金后，把其余的闲置资金全部投入股市。这些年来，因为我和太太心态平稳，只赚小钱，所以也能保持赢利。儿子大学毕业后基本已能自食其力，我们现在唯一需要操心的就是他的婚事。我们不是富裕的家庭，年收入只有5万，近来我开始考虑为儿子结婚存钱，也得为我和太太养老作长远打算。在这个时候，像我们这样的低收入家庭用大半收入炒股是不是风险太大？目前我手中大约还有市值20万的股票，及2万元储蓄，请问应如何改善理财方式？

答：2001年6月到2005年7月，中国的股票市场连续下跌4年，上证指数跌去55％，大部分的投资者损失均在三分之二以上。“这些年把闲置资金全部投入股市，心态平稳，只赚小钱，所以也能保持赢利。”能够取得这样的投资业绩，已经不是赚小?