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第14部分（第2页）

自用资产负债：如购置自用资产所需房屋贷款与汽车贷款。

⑤省钱—节税

在现代社会中，不是所有的收入都可用来支应支出，有所得要缴所得税、出售财产要缴财产税、财产移转要缴赠与税或遗产税，因此在现金流量规划中如何合法节省所得税，在财产移转规划中如何合法节省赠与税或遗产税，也成为理财中重要的一环，对高收入的个人更成为理财首要考虑。包括：

所得税节税规划

财产税节税规划

财产移转节税规划（该项目前境外较多采用）

⑥护钱—保险与信托

护钱的重点在风险管理，是指预先做保险或信托安排，使人力资源或已有财产得到保护，或当发生损失时可以获得理财来弥补损失。保险的功能为当发生事故使家庭现金收入无法支应当时或以后的支出时，仍能有一笔金钱或收益可弥补缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡时产生的冲击。为得到弥补人或物损失的寿险与产险保障，必须支付一定比率的保费，一旦保险事故发生时，理赔金所产生的理财收入可取代中断的工作收入，来应付家庭的生活支出，或以理赔金偿还负债来降低理财利息支出。此外，信托安排可以将信托财产独立于其他私有财产之外，不受债权人的追索，有保护已有财产免于流失的功能。包括：

人寿保险：寿险、医疗险、意外险、失能险。

产物保险：火险、责任险。

信托。

二、合理理财的重要性

1。百万富翁缘何沦落为看门老头

德国多特蒙德足球场旁边有一间矮小的看门人的房屋，里面住着一对老夫妇，男主人每天的工作就是清扫球场，在比赛之前修整草坪。这位老头就是当年叱咤球场的球星和百万富翁罗塔尔？胡伯。

从百万富翁沦落到看门老头，这样的故事可以让我们明白我们为什么要管好自己的钱袋，做好家庭理财。要知道，理财并不是要等到有钱了才开始，其实不论您是在购物还是到银行存款、购买保险，都是在理财。

理财可以帮您实现您的财务目标，比如您计划几年后买房，几年后买车，计划何时生儿育女并为他们的教育投资，您还要计划退休后能有个安稳舒心的生活，这些都要靠科学的理财规划和理财手段来实现。

理财不是与生俱来的技能，您需要学习，需要学会制订科学的理财规划，理解并善于运用各种理财手段，这样您就不必担心有像罗塔尔？胡伯那样的惨淡晚年了。

2。小富靠节约，大富靠理财

常言道：“吃不穷，穿不穷，盘算不好一世穷”，“人有2只脚，但钱有4只脚”，钱永远跑得比人快，人追钱赶不上钱的速度，但却可以充分利用“钱追钱”。这就是理财的重要性。可是很多人并没有真正理解理财的内涵和意义，有些人对理财的认识存在着两种误区：一是认为理财就是生财，今年投1万，明年就能生2万；二是认为理财是“有钱人”的事情，老百姓没几个钱，无所谓理财。这两种理财的观念都是错误的。

3。理财是老百姓的必修课

如果身处豪门，家财万贯，你可以不用理财，因为有的是人帮你理，想不理都难；如果一辈子一穷二白，口袋从来没超过半年的口粮，那么你也不用理，因为你没有本钱，要知道理财也是有一些嫌贫爱富的；如果你这辈子能一直有个可以信任的人或单位组织让你靠，让你不愁吃不愁穿，你也可以不用理财，因为理财尽管说不上累，但还是要费点心神的。这三种人，理不理财是不大要紧的。书　包　网　txt小说上传分享

合理理财即富有（4）

如果你不是以上三种人，而是那种口袋里多个几百上千块能高兴好几天的人，那么你就应该理财了。因为环境和社会的大变化让我们不再轻松了，我们好像也没有单位可以依靠终身。我们知道未来是不确定的，说不定一场大病或者意外就能让自己风雨飘摇；我们还需整天琢磨着怎么在孩子身上多投点资，或者让父母和自己“老有所养”，不至于增加子女负担（如果有子女可以依赖的话）。但是看看周围的物价，我们又倍觉心寒。上个月一斤白菜是1元，这两天就涨到元了；而银行的仅有的那点存款好像蜗牛一样在原地踏步。是的，我们该打点理财的主意了。

三、上好理财这门课

1。理财前需要明确的几个观念

在理财之前，建议你明确几个观念：

①你不理钱，钱不理你

很多人总希望自己能不断地涨工资，有更多的收入，以为凭着这个就能过幸福生活。实际上，很多时候尽管收入多了，但同时却花了更多的钱去买更大的房子，买更好的车，日子反而比以前更紧巴巴了。长此以往，就形成了一个怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应养成良好的理财习惯，认真地克服一些不必要的欲望。

②存款绝对不是你的惟一

许多人为了安全方便选择了存款，拿着那一点点利息，简直就是活活地把自己的一座金山变成了一座死山。如果去投资，一开始是可能挣得不多，甚至还会亏，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就有收获。况且，在这个过程中你还可以不断提高自己的投资能力。如果哪一天突然有钱了，再来学投资可就晚了。这就跟打仗一样，先演习演习总是有益无害的。

③投资不一定有风险