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第8部分（第2页）

第二步：估算未来能积累的养老金

我们来看看孙先生和王太太从现在到80岁总共能拥有资金用作养老资产。

孙先生夫妇的收入来源比较简单，主要来源于以下两个方面：

工资收入：孙先生和王太太目前离退休还有10年，10年中能积累的工资收入为22000元×12月×10年，即264万元，加上10年的年终奖金50万元×10年即500万，总共是764万元。

存款收入：假定年平均利率为3％，按照复利计算，孙先生的定活期存款45万元存37年后本息总计为134万元。

孙先生夫妇的收入虽然比较高，但是，支出也较大，还有女儿留学等大笔资金需要支付，因此，我们假定上述共计943万元的总收入当中有30％可以留存下来用做养老，那么，夫妇两人能够为自己积累的养老金也就283万元。

另外，孙先生夫妇目前住的房子虽然市值高达150万元，但因为该套房仅用做自住，并非是投资###房产，所以，不计入养老费中。

第三步：估算养老金的缺口

需要储备的养老金减去能够积累的养老金，得出的结果是相差95万元。

所谓“量入为出”，有什么样的收入水平就有什么样的支出水平。从上述的案例中可以看出：孙先生一家虽然资产雄厚，但要高质量养老，仍有不小的资金缺口。这就提醒我们，无论您目前的家庭财务状况多么好，花钱不愁，但如果不能做一些提前规划的话，仍有可能达不到真正的“财务自由”的境界。

老于是一家公司中层管理人员，他的太太是一家国企的营销人员，两人均面临退休和内退问题，虽知我们知道退休后的养老保险金可能每人每月只有一、两千元，但由于家底殷实，他从未担忧过自己的退休生活，目前他的月工资及奖金收入为13000元，年末有3万元分红；妻子月收入4000元；20岁的女儿在上大二，3万元的年末分红恰好足够支付她一年教育费用。除去家庭月支出8000元和保费月支出1000元，每月可有8000元的节余。

他现住房价值55万元，按揭已还清，目前手中持有市值30万元的股票和50万元的人民币定期存款。为了两年后女儿出国留学，他还准备了3万欧元（折合人民币29万元）。于先生这样做是对养老养老金规划，存妥养老费用。等到于先生年老时，他和他太太生活会比一般人生活得幸福些，肯定会有一个高兴的夕阳红。

第一节　　炒股需要知道些什么（1）

炒股不需要科学，炒股需要的是艺术。证券交易所门口卖茶蛋的老太太，有可能偶尔也会在股市上露一手；而至今，还从未见过该老太太能偶尔客串设计一下卫星导弹什么的。

华尔街有两位“炒手”不断交易一罐沙丁鱼罐头，每一次甲方（或乙方）都用更高的价钱从乙方（或甲方）手里买进，这样双方都赚了不少钱。一天，甲决定打开罐头看看：一罐沙丁鱼为什么要卖这么高价钱？结果令他大吃一惊：鱼是臭的！他为此指责对方。乙的回答是：罐头是用来交易的，不是用来吃的啊！这就是股价和股票所代表价值的关系。

曾有一个记者靠抛硬币在十字坐标上画线，正面就升一格，反面就降一格，抛了几十遍后画出一条###。他称这是一只股票的走势图，请一位著名的技术分析专家研究。该专家非常###：此股极具上升潜力！他再三询问股票名称，记者如实相告，专家盛怒之下，拂袖而去。后来，这个回味无穷的故事上了《华尔街日报》。

人什么时候会高兴？什么时候会生气？大体来说，受到赞扬会高兴，受到批评会生气。股票也差不多吧？被追捧时会升，被抛售时会跌。人们为什么买股票？因为股票在升！人们为什么卖股票？因为股票在跌！

所以股票看上去很简单：不是上，就是下，否则就是不动。有第四种运动方式吗？暂时还想象不到。可如果炒股真的简单到“20天均线穿过50天均线是最佳买入点”的话，大家还起早贪黑上班干吗？全民皆股算了。

炒股就像一场阶级斗争：与天斗其乐无穷，与地斗其乐无穷，与庄斗其乐无穷；经验和技巧固然重要，站在人###高度上战天斗地更是其乐无穷。人###讨厌风险，所以小赚就跑，小赔时却不###割肉；人发财心太急，所以下注大，赔光也快；人好自以为是，所以执着于自己的分析，忽略了股票真实的走向；人好跟风，所以常常丢掉自己的原则；人好报复，所以犹如赌徒一般，输了一手，下一手下注就加倍，再输，再加倍，于是剃光头的时间又加快了。

记住索罗斯的话：市场是愚蠢的，你也用不着太聪明。你不用什么都懂，但你必须在某一方面懂得比别人多。

炒股是头脑与人###的双修。无论炒股还是做人，都要顺自然、戒贪婪，谨记儒家“中庸之道”，是为炒股高手之大智慧。

炒股也要讲人道：股票运动异常时记得及时抛出止损，这样还能用剩下的钱给儿子买袋奶粉。

炒股有保证赚钱的电脑指示吗？第一，没有；第二，它不存在；第三，如果有，也不告诉你——这么容易赚钱的方法我自己留着……

沃伦·巴菲特可谓当今世界上最成功的投资大师，其骄人的投资记录令无数人羡慕，但他本人似乎并未因此而自信满满，实际上，他曾经一次又一次的预言自己将会衰落。

在罗杰·洛文斯坦所著的《沃伦·巴菲特传》中，罗列出不少巴菲特对自己悲观的预测：1962年1月，巴菲特写道：“如果我的业绩不佳的话，我希望合伙人能撤回资金”；1963年1月，他表示：“毫无疑问，我们会有这样的时期……那时我们只有番茄吃……”；1966年1月，他再度声称：“凡是相信可以常常取得1965年这样的成绩的人，也许该参加哈雷彗星观测者俱乐部的每周例会，我们会遇到亏损的年份，也会有低于道·琼斯的年份——这是肯定的。”

第一节　　炒股需要知道些什么（2）

虽然他的业绩一如既往，在那几年仍然创出了卓越的回报，但很明显，巴菲特希望他的投资者们意识到风险的存在。

事实上，许多投资大师都认为风险是进入股市的入门课。美国证券界的传奇基金经理彼得·林奇也曾指出，投资于股票市场的资金只能限于你能承受得起的损失数量，即使这笔损失真的发生了，在可以预见的将来也不会对你的日常生活产生任何影响。

并非所有人都能获得成功。股票投资成功需要哪些个人素质呢？彼得·林奇在其撰写的《彼得·林奇的成功投资》一书中，得出了一个初步的结论：耐心、自立、常识、对于痛苦的###耐力、心胸开阔、超然、坚持不懈、谦逊、灵活、愿意独立研究、能够主动承认错误以及能够在市场普遍###恐慌之中不受影响保持冷静的能力。

“有些人在股市大跌时宁愿损失极大也会恐慌###的全部抛出，或者偶尔能够得到一点点小利时也会迫不及待地将全部股票抛出。……投资的窍门不是要学会相信自己内心的感觉，而是要约束自己不要去相信内心的感觉。只要公司的基本面没有什么根本的变化，就一直持有你手中的股票。”彼得·林奇称。

许多股民，可能对中国股市吸?